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Lorsque vous souscrivez à une assurance habitation, vous pouvez être amené à payer une partie des frais en cas de sinistre. Cette somme, appelée franchise, est définie dès la signature du contrat. Comment fonctionne-t-elle ? Quels sont les différents types de franchises ? Cet article vous explique tout ce que vous devez savoir sur la franchise dans l’assurance habitation.

Qu’est-ce que la franchise en assurance habitation ?

La franchise représente la somme qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre couvert par le contrat d’assurance habitation. Elle est prévue dans les conditions générales et particulières du contrat et permet aux assureurs de mieux maîtriser leurs coûts et de proposer des tarifs plus attractifs pour leurs clients.

Comment se calcule la franchise ?

Le montant de la franchise peut être fixe ou proportionnel. Dans le premier cas, il s’agit d’un montant forfaitaire déterminé lors de la souscription du contrat. Dans le second cas, la franchise correspond à un pourcentage de l’indemnisation due par l’assureur en cas de sinistre. La franchise est généralement plafonnée à un montant maximum.

Il existe également des franchises variables, dont le montant varie en fonction du niveau de protection choisi par l’assuré. Plus la protection est élevée, plus la franchise est faible.

Quand s’applique-t-elle ?

La franchise s’applique en cas de sinistre couvert par l’assurance habitation, comme un dégât des eaux, un incendie ou un cambriolage. Elle n’est pas applicable pour les garanties d’assistance ou les dommages corporels subis par l’assuré lui-même (responsabilité civile).

Lorsqu’un sinistre survient, l’assureur procède à une estimation des dégâts et détermine le montant de l’indemnisation à verser à l’assuré. Si l’indemnisation est supérieure au montant de la franchise, l’assuré recevra la différence entre les deux montants. Dans le cas contraire, il ne percevra rien.

Les différents types de franchises

Il existe plusieurs types de franchises en assurance habitation. Chaque assureur propose des contrats avec des franchises différentes, adaptées aux besoins et aux budgets de leurs clients. Voici les principaux types de franchises :

  • Franchise absolue : cette franchise est fixe et incompressible, quel que soit le montant des dégâts. L’assuré doit payer cette somme avant de pouvoir être indemnisé.
  • Franchise relative : également appelée franchise simple, elle fonctionne comme la franchise absolue, mais seulement si le montant des dégâts est supérieur à la somme de la franchise. Si les dégâts sont inférieurs à cette somme, l’assuré ne peut pas être indemnisé.
  • Franchise proportionnelle : comme expliqué précédemment, cette franchise correspond à un pourcentage de l’indemnisation due par l’assureur, avec un montant minimum et maximum.
  • Franchise dégressive : elle permet de diminuer le montant de la franchise en fonction de la durée du contrat ou du nombre d’années sans sinistre. Plus l’assuré reste longtemps sans sinistre, moins il aura à payer de franchise en cas de problème.

Comment choisir sa franchise ?

Le choix de la franchise de votre assurance habitation dépend de plusieurs critères, dont votre budget, votre niveau de risque et vos attentes en matière de protection. Voici quelques conseils pour vous aider à choisir :

  • Évaluez votre capacité financière : avant de choisir une franchise, pensez à votre capacité à payer cette somme en cas de sinistre. Si vous avez peu de ressources, une franchise élevée pourrait s’avérer difficile à assumer.
  • Prenez en compte votre niveau de risque : si vous habitez dans une zone à faible risque d’inondation ou d’incendie, par exemple, vous pouvez opter pour une franchise plus élevée, car la probabilité de sinistre est réduite.
  • Pesez le pour et le contre : une franchise élevée permet de bénéficier de tarifs d’assurance plus attractifs, mais elle peut également limiter votre indemnisation en cas de sinistre. A contrario, une franchise faible vous assure une meilleure couverture, mais les cotisations seront plus élevées.
  • Comparez les offres : n’hésitez pas à comparer les contrats proposés par différents assureurs pour trouver la franchise qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.

La franchise dans les assurances habitation pour les locataires

Les locataires sont tenus par la loi de souscrire une assurance habitation. La plupart du temps, les propriétaires exigent que cette assurance inclue une garantie pour les risques locatifs. Dans ce contexte, la franchise fonctionne de la même manière que pour les propriétaires :

  • Elle est définie lors de la signature du contrat d’assurance
  • Elle s’applique en cas de sinistre couvert par l’assurance habitation
  • Son montant peut être fixe ou proportionnel,

En tant que locataire, il est important de bien choisir sa franchise et de comparer les offres des assureurs pour trouver celle qui convient le mieux à votre situation.

Franchise et colocation

En cas de colocation, chaque colocataire doit souscrire individuellement une assurance habitation, ou opter pour un contrat commun. La franchise fonctionne alors comme pour un contrat individuel, avec un montant défini lors de la souscription et applicable en cas de sinistre.

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