L’assurance habitation permet de couvrir l’assuré des divers dommages relatifs au logement. Le niveau de couverture dépend de la formule d’assurance choisie. Les assureurs proposent diverses offres d’assurance habitation qui se distinguent les unes des autres par leurs clauses et leurs coûts. Le contrat idéal est celui qui répond parfaitement à vos besoins tout en étant le moins cher possible. Pour le déterminer, vous devez prendre en compte un certain nombre de points.

Choisir son assurance habitation : considérez votre profil

Les formules d’assurance sont conçues pour différents profils. Selon que vous soyez locataire ou propriétaire, le choix ne sera pas le même. Dans l’un ou l’autre cas, des nuances sont également à considérer.

L’assurance habitation pour propriétaire occupant

Si vous êtes propriétaire, notez que vous n’avez pas l’obligation de prendre une assurance pour votre logement. En revanche, cela vous est recommandé et vous permet de bénéficier de la prise en charge par l’assureur en cas de sinistre. En tant que propriétaire occupant votre maison ou appartement, il vous faut au moins une assurance avec la garantie responsabilité civile. Pour plus de couverture, vous pouvez opter pour la garantie biens immobiliers, la garantie biens mobiliers, la garantie vol et la protection juridique.

L’assurance habitation pour propriétaire non occupant

Vous êtes un propriétaire non occupant si vous possédez un logement :

• que vous avez mis en location ;
• qui est vide ;
• qui fait l’objet d’une convention d’occupation gratuite.

Selon les cas, votre contrat d’assurance doit être sur mesure afin de vous faire profiter d’une indemnisation à la survenue de dommages. Êtes-vous propriétaire d’un immobilier locatif ? L’assurance à laquelle souscrira le locataire ne vous dispensera pas de la prise en charge de certaines charges. Dans ce cas, recherchez alors des formules d’assurance pour propriétaire de logement loué.

L’assurance habitation pour locataire classique

En tant que locataire, la loi vous oblige à souscrire une assurance habitation pour couvrir les risques locatifs. Avant d’intégrer un logement, vous devez présenter une attestation d’assurance habitation au bailleur. Et chaque année, vous devez prouver que le contrat d’assurance a été renouvelé.

Votre assurance doit avoir au minimum la garantie responsabilité civile locative (ou garantie risques locatifs). Vous pouvez d’ailleurs utiliser un comparateur d’assurances comme Itandi pour trouver la bonne formule. Avec un tel outil, vous trouverez facilement une offre qui vous garantit une couverture adaptée à vos besoins spécifiques (garantie mobilier, garantie objets de valeur…).

L’assurance habitation pour étudiant

Si vous êtes étudiant, vos besoins en termes d’assurance habitation ne seront pas les mêmes que ceux d’un locataire classique. C’est pour cela que certaines formules d’assurance sont destinées spécialement aux étudiants locataires. Votre contrat d’assurance doit tenir compte du fait qu’il s’agisse d’une colocation ou non. En cas de colocation, par exemple, vous pouvez choisir une formule qui vous permet d’être indemnisé en cas de dommage subi impliquant vos biens personnels.

Tenez compte des garanties de l’assurance habitation

Quel que soit votre profil, vous devez prendre en compte les garanties offertes par le contrat pour bien choisir votre assurance. Ce sont les garanties qui déterminent votre niveau de couverture. Pour trouver le contrat parfait, identifiez les risques contre lesquels vous aimeriez vous prémunir. Les garanties de base d’une assurance habitation sont généralement :

• la garante incendie ;
• la garantie vol ;
• la garantie dégâts des eaux ;
• la garantie bris de glace ;
• la garantie catastrophes naturelles et technologiques, etc.

Les garanties optionnelles sont facultatives et s’ajoutent aux garanties obligatoires pour agrandir le niveau de couverture. En fonction de vos besoins, vous pouvez choisir un contrat qui inclut la garantie jardin, la garantie dommages électrique, la garantie ordinateurs et téléphones, la garantie assistance domestique, la garantie scolaire…

Faites attention aux exclusions de garantie

Les exclusions de garantie font partie des clauses des contrats d’assurance. Elles correspondent aux situations dans lesquelles les garanties ne sont pas mises en jeu. Par exemple, elles concernent les dommages d’origine nucléaire, les dommages créés à cause d’une guerre, la possession d’un chien, etc.

Les exclusions de garantie sont inscrites dans les conditions générales d’utilisation en bas de page du contrat d’assurance. Lisez attentivement ces clauses afin de savoir précisément les situations dans lesquelles un sinistre ne sera pas pris en charge par l’assureur. Un contrat d’assurance parfait pour vous est celui dont les exclusions de garanties ne vous compromettent pas dans leur majorité.

Assurance habitation : tenez compte du montant de la franchise

Pour la plupart, les compagnies d’assurance incluent dans leurs contrats, des franchises. Le montant de la franchise est la somme d’argent que vous aurez à débourser en cas de sinistre pour la prise en charge. Si le contrat ne comporte pas de franchise, le montant de la prime d’assurance est plus important que s’il en comporte. Parallèlement, plus la franchise est élevée, moins la prime d’assurance est élevée.

Deux types de franchise sont à distinguer, à savoir :

• la franchise absolue qui implique la déduction d’un montant fixe des indemnités de l’assuré ;
• la franchise relative qui implique la non-prise en charge de l’assurance par l’assureur si le montant du sinistre est inférieur au montant de la franchise.

Soulignons que les assureurs appliquent différents montants de franchise en fonction des sinistres.

Prenez en compte le délai de carence

Le délai de carence ou d’attente correspond à la période qui suit un sinistre et au cours de laquelle le sinistre n’est pas indemnisé. Cette clause est présente dans la plupart des contrats d’assurance habitation. Son but est de permettre aux assureurs d’éviter le piège des personnes qui pourraient souscrire une assurance parce qu’elles seraient conscientes de la survenue prochaine d’un sinistre.

Le délai de carence ne constitue pas une exclusion de garantie. Pendant cette période, vous continuerez de payer les cotisations à l’assureur. Chaque assureur a la liberté de fixer le délai de carence qui lui est favorable. De votre côté, veillez à choisir un délai de carence court afin de bénéficier assez rapidement de vos indemnités en cas de sinistre.

Prenez en compte le prix de l’assurance habitation

Le coût est évidemment l’un des principaux critères de choix d’une assurance habitation. La prime d’assurance est fixée par l’assureur en fonction de plusieurs critères tels que :

• le type de logement (bien immobilier neuf, ancien, appartement à hautes ou faibles performances énergétiques…) ;
• la nature du logement (résidence principale ou résidence secondaire) ;
• la taille du logement ;
• la présence de dépendance ou non ;
• la situation géographique du logement ;
• la sécurité (ouvertures sécurisées, vidéosurveillance…) ;
• la valeur des biens meubles et immeubles, etc.

Selon les caractéristiques de votre logement et le niveau de sécurité de la zone, choisissez les garanties dont vous avez besoin. Lisez l’entièreté du contrat et assurez-vous que l’assureur propose une prime d’assurance moins élevée que celle de ses concurrents proposant des offres identiques.

Considérez les services annexes de l’assureur

Divers services annexes sont proposés par les assureurs en marge de la souscription à l’assurance habitation. Ils varient d’un prestataire à un autre. Voici quelques services annexes qui peuvent vous être utiles :

• la présence d’agences de proximité ;
• la souscription et l’assistance en ligne ;
• l’accompagnement par téléphone ;
• la diversité des moyens de paiement ;
• le rachat de franchise ;
• la réduction de tarif pour la multi-souscription ;
• la disponibilité d’une application mobile, etc.

Les services annexes peuvent vous aider à vous décider face à plusieurs compagnies d’assurance aux offres équivalentes.

Utilisez un comparateur d’assurance habitation

La comparaison des différentes formules d’assurances proposées par les assureurs est indispensable pour trouver le meilleur contrat. Pour ce faire, il vous faudra évaluer les clauses des contrats de plusieurs compagnies et vous assurer qu’ils répondent à vos besoins. Ensuite, vous aurez à confronter les offres qui vont conviennent entre elles. Grâce à un comparateur d’assurance, vous n’aurez pas à effectuer toutes ces recherches.

Vous pourrez comparer plusieurs offres d’assurances selon les caractéristiques de votre habitation. Les réponses que vous donnerez aux questions posées sur le site de comparatif permettront au comparateur de vous proposer les offres correspondantes. Vous n’aurez à passer que quelques minutes sur un comparateur pour trouver la meilleure offre en termes de couverture, de prix et de services. C’est le moyen le plus simple pour trouver un bon contrat d’assurance au meilleur prix.